Käänteinen asuntolaina on senioreille suunnattu lainamuoto. Se on lanseerattu velattoman oman asunnon omistajia varten tilanteessa, jossa eläkeajan tulot eivät välttämättä kata riittävästi elämän kustannuksia tai rahaa haluttaisiin käyttää enemmän esimerkiksi matkustamiseen ja ylipäätään tuomaan lisäarvoa eläkepäiviin. Hypoteekkiyhdistys rantautti vielä kovin vähän tiedetyn käänteisen lainamuodon Suomeen 2000-luvun alussa, sen ollessa jo vakiintunut tuote esimerkiksi USA:ssa ja lukuisissa Euroopan maissa.
Käänteisen asuntolainan päätoimintaperiaate on, että asunto toimii panttina lainalle, josta asiakas maksaa laina-aikana pelkästään korkoa. Katsontakanta lainan takaisinmaksun toteutumisen suhteen on, että asuntolaina maksetaan laina-ajan päätyttyä asunnon myyntituloista perikunnan tai perillisten toimesta.
Käänteinen laina käytännössä
Pankit myöntävät käänteistä asuntolainaa lähinnä yli 60-vuotiaille asiakkaille. Käänteisessä asuntolainassa asiakas panttaa asuntonsa pankille ja saa jatkaa normaalisti asumista asunnossaan. Joillekin käänteinen laina voi toimia mahdollisuutena vaihtaa uuteen ja jopa kalliimpaan asuntoon, vaikka työelämästä olisikin jo jättäydytty. Tässä tilanteessa vanha asunto myytäisiin ja uuden asunnon välirahaksi tarvittava summa otetaan käänteisenä asuntolainana niin, että lainasta maksetaan vain korot.
Käänteisen asuntolainan sopimus tehdään lähtökohtaisesti 10 vuodeksi tai jopa kerrallaan. Lainaehdot ja lainan ominaisuudet vaihtelevat pankkikohtaisesti. Myös korot ja lainamarginaalit vaihtelevat eri pankeissa. Käänteinen laina kannattaakin kilpailuttaa samaan tapaan kuin muutkin pankkipalvelut.
Pankit myöntävät asuntolainaa tavallisimmin 50-75 prosenttia asunnon arvioidusta arvosta. Asunnon arvoa arvioidessa summaan vaikuttaa iän ja kunnon lisäksi sijainti. Summan voi saada tililleen pienemmissä kuukausierissä, isompina suorituksina muutamia kertoja vuodessa tai koko summan kerralla. Pankeilla on erilaisia käytäntöjä tämän suhteen.
Iäkkäämpien asiakkaiden tukena lainanhakuprosessissa voi toimia jälkipolvi tai juristi, joka tuo turvaa ja jonka kanssa vanhempi asiakas voi keskustella puolueettomasti vielä lainan otosta ja siitä, mitä käänteisen asuntolaina-asiakkuus tuo tullessaan. Käänteisestä asuntolainasta neuvottelu kestää pidempään kuin tavallisen asuntolainan neuvottelu. Alempana artikkelissa on käyty läpi käänteisen asuntolainan risuja ja ruusuja.
Kaikki asunnot eivät käy käänteisen asuntolainan vakuudeksi
Pankkien kannalta ihanteellisia vakuuksia käänteiselle lainalle ovat isommissa kaupungeissa ja kunnissa sijaitsevat asunto-osakkeet, koska niiden hinnan arviointi on helppoa tai ainakin helpompaa kuin omakotitalojen. Käänteisiä asuntolainoja onkin myönnetty pääosin asiakkaille, joiden lainan vakuutena on asunto-osake.
Omakotitalojen käyttö lainan vakuutena ei ole kuitenkaan poissuljettua. Pankit arvioivat vakuuksia käänteisen lainan neuvottelun yhteydessä tarkasti, koska pankit eivät halua asunnon arvon laskevan laina-aikana merkittävästi, ettei lainan takaisin maksu vaarannu.
Suomalaiset hitaasti syttyviä
Käänteisiä asuntolainoja ei ole myönnetty Suomessa niin paljon kuin monessa muussa maassa. Suomalaiset haluavat turvata jälkipolvien tulevaisuutta voimakkaammin kuin nauttia itse omasta varallisuudestaan. Vanhemmat haluavat jättää jälkipolville perintöä varallisuuttaan esimerkiksi rahaa ja asunnon. Tähän ajattelumaailmaan ei sovi käänteisen asuntolainan käyttäminen ja sitä kautta vapautuvan varallisuuden avulla elämästä nauttiminen.
Käänteisen asuntolainan monet nimet
- Käänteinen asuntolaina (Hypoteekkiyhdistys)
- Käänteinen laina (OP)
- Kotilaina (Danske Bank)
- Asuntojousto (Nordea Bank)
Hypoteekkiyhdistys – Käänteinen asuntolaina
- eläkeläisille
- laina-aika jopa 20 vuotta
- maksat laina-aikana lainan korot kuukausittain
- käänteisen asuntolainan vakuudeksi hyväksytään pääsääntöisesti asunto-osakkeita, jotka sijaitsevat pääkaupunkiseudulla tai Etelä-Suomen kasvukeskuksissa
OP – Käänteinen laina
- pääsääntöisesti yli 60 vuotiaille
- laina räätälöidään jokaiselle henkilökohtaisesti
- laina myönnetään enintään 10 vuodeksi kerrallaan
- saat joka kuukausi sopimuksen teon yhteydessä sovitun euromäärän
- lainaa ei lyhennetä laina-aikana ja myös korot lisätään lainapääomaan
- laina ja korot maksetaan pois kokonaisuudessaan laina-ajan päätteeksi joko säästöilläsi tai myymällä käänteisen lainan vakuutena oleva asunto
Nordea – Asuntojousto
- Laina aika on 10 vuotta
- AsuntoJousto sopimukseen sisältyy tili ja laina
- AsuntoJousto-laina siirretään kerralla tilillesi ja tilille saat saman koron kuin lainasi korko on
- Korko maksetaan tilillisesi vuosittain lainamäärän mukaan
- Lainan ja tilin korko on Nordea Prime + 2,20%
- Voit saada lainaa 75 prosenttia asuntosi arvosta
- Lainarahat voit käyttää miten haluat ja tili voi toimia esimerkiksi niin sanotusti palkka- tai eläketilinäsi
- Maksat lainasta korkoja kuukausittain
- Lainan voit maksaa pois silloin kun haluat
- Jos käytät lainavaroja tulonhankkimiseen tai oman vakituisen asuntosi peruskorjaukseen, voit vähentää lainakorot verotuksessasi
Danske Bank – Kotilaina
- laina-aika enintään 10 vuotta
- laina-ajan päätyttyä laina maksetaan pois tai laina-aikaa jatketaan
- lainaa voit saada 50 prosenttia asuntosi arvosta
- maksat laina-aikana vain korkoja kuukausittain paitsi jos olet pankin kanssa sopinut myös lyhennyksien maksamisesta
- lainan korko määräytyy asiakaskohtaiseksi
Käänteisen lainan risut ja ruusut
Miinusta:
- Lainasummaa kannattaa suunnitella käyttävänsä maltillisesti varautuen riskeihin
- Verovähennysoikeutta käänteisen lainan koroille ei ole, ellei käytä luottoa peruskorjaukseen tai tulojen hankkimiseen
- Asunnon arvon lasku, esim. onnettomuuden seurauksena voisi johtaa tilanteeseen, missä laina-ajan päätyttyä pankki ei haluaisi jatkaa sopimusta ja velallisen olisi suoritettava lainan takaisinmaksu
- Pankit eivät hyväksy kaikkia asuntoja laina vakuudeksi
Plussaa:
- Monen ikäihmisen pelastus pienellä eläkkeellä selviämisen tueksi
- Mahdollisuus jäädä asumaan omaan kotiin
- Ikä-ihmisen mahdollisuus muuttaa uuteen asuntoon
- Kaiken sujuessa ideaalin mukaan, lainanottaja suorittaa lainasta vain korot
Perinteisestä asuntolainasta voit lukea lisää oppaastamme.